Читать онлайн
Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы
Финансы через Ж, или Жизнь через Финансы
© Денисенко А., 2023
© ООО «Издательство АСТ», 2023
* * *
Вступление
Кому, зачем и как читать эту книгу
Главная цель управления финансами – обретение достаточной свободы
Финансовое благополучие не приходит просто так. В нашей жизни иногда случаются плохие события. И большинство из нас задумывается о своем финансовом положении только после возникновения проблем или при появлении новых жизненных задач.
Сейчас очень модно новое направление в образовании – «финансовая грамотность». В школах уже даже появились уроки по финансовой грамотности. Это, конечно, правильно. Но обладание знаниями в области финансов и правильное построение своей жизни – это, как говорят в Одессе, «две большие разницы».
Эта книга – квинтэссенция моего личного и профессионального опыта. Как и многие, я набивал шишки в освоении финансовой грамотности и управлении личными финансами.
Знакомство с финансовой сферой у меня началось в 1995 году, когда я начал работать в банковской сфере. При этом профессиональное финансовое образование я получил в 2003 году, окончив Высшую школу экономики по специальности «Финансовый менеджмент».
Первую финансовую «шишку» я получил в 1997 году, когда моей семье срочно понадобилась крупная сумма денег, а сбережений не было. Хотя на тот момент я уже несколько лет неплохо зарабатывал, весь доход уходил на текущее потребление. Да, мы смогли выкрутиться из ситуации, но с тех пор у нас в семье всегда есть подушка безопасности. В дальнейшем была еще одна ошибка, но уже экономического плана. Свою первую ипотеку мы достаточно быстро закрыли, но потом были вынуждены взять обычный кредит под более высокую ставку. Впоследствии я посчитал, что дополнительно мы переплатили несколько сотен тысяч рублей. Эта история более подробно описана в книге, так как она является очень показательной с точки зрения финансового планирования.
Конечно, от ошибок никто не застрахован, даже самый опытный и искушенный экономист или инвестор.
Двадцатидвухлетний опыт работы в банковской сфере и пятилетняя практика финансового эксперта позволили мне сформировать базовый фундамент экономических правил, принципов и конкретных кейсов по качественному управлению личными финансами.
Работая в пяти разных банках, я прошел путь от простого менеджера до вице-президента, директора департамента и управляющего директора. При этом занимался практически всеми направлениями банковской деятельности: продажи, развитие сетей, операционная работа, разработка кредитного скоринга и систем мотивации, взыскание долгов, оформление ипотеки… По каждому из этих направлений у меня есть реальный позитивный практический опыт.
Как эксперт я консультирую клиентов по самым разным вопросам, начиная от долговых проблем и заканчивая управлением личными финансами.
Лично мне нравится сравнение финансов со здоровьем человека. Согласитесь, что для здоровья важно не только знать о здоровом образе жизни, но и действительно его соблюдать.
Так и с финансовой стороной жизни. Важно не только знать теорию финансовой грамотности, но и построить свою финансовую жизнь правильным образом. Это подразумевает определенный подход, ограничения, контроль и вообще достаточно большой набор действий, который вполне можно назвать образом жизни.
Заботясь о своем физическом здоровье, мы ежедневно выполняем ряд привычных действий, которые у большинства людей не вызывают вопросов.
• Минимум два раза чистим зубы.
• Минимум три раза принимаем пищу.
• Соблюдаем личную гигиену.
• Спим не менее семи часов.
Уверен, что список можно продолжать, но я его привел его в сокращенной версии – просто для примера. Суть в том, что финансовой стороне жизни стоит уделять не меньшее внимание, чем здоровью.
Книга разбита на шестнадцать глав, и каждая глава посвящена отдельной теме. Продолжая параллель со здоровьем – когда у нас болит голова, мы в первую очередь ищем информацию о том, как снять боль. А когда у вас на повестке дня встанет вопрос взятия кредита, то можно будет открыть соответствующую главу и получить исчерпывающую информацию по данному вопросу с практическими примерами.
В любой области знаний есть так называемые базовые дисциплины. Здесь им будет посвящена первая половина книги, то есть первые шесть глав. Желательно их прочитать, чтобы получить общее представление о финансовой стороне жизни человека.
И наконец, самое важное. Собираясь читать книгу, каждый задает себе простой вопрос: а зачем мне это? Что эта книга мне даст? Зачем мне вообще разбираться в финансах?
И будет вполне прав. В мире полно людей, которые живут долго и счастливо и специально не занимались изучением финансов.
Сразу могу сказать, что финансовое благополучие не делает человека счастливым.
Сила финансов в том, что они могут дать вам большую свободу. Не абсолютную, но большую.
Поэтому если вы по натуре свободолюбивый человек и привыкли сами принимать решения, то эта книга станет вашим хорошим подспорьем в жизни.
Но еще важно найти индивидуальный баланс. Дело в том, что богатство – это не только ресурсы и активы, но и большая ответственность за сохранность и управление этими самыми ресурсами и активами. Важно, чтобы вы не стали рабом своего собственного капитала, чтобы он не диктовал вам, как жить.
Существует масса примеров того, как молодые предприниматели и весьма богатые люди умирали оттого, что не смогли органично вписать управление бизнесом и капиталом в свою личную жизнь. Среди таких ярких примеров я бы выделил Илью Сегаловича (со-основатель Яндекса, умер в 48 лет) и Стива Джобса (умер в 56 лет). Это были очень успешные люди, но они не смогли найти баланс в своей жизни и ушли достаточно рано.
В поисках баланса нет единого универсального правила, подходящего для всех. Кому-то нравится работать по двенадцать часов в сутки семь дней в неделю, и без этого он не представляет свою жизнь. А кто-то мечтает жить на морском берегу и заниматься любимым делом, уделяя время и себе любимому, и своим близким людям.
Будучи в поездке, я услышал от одного пожилого австрийца очень интересную мысль. На мой простой вопрос, в чем же отличие так похожих друг на друга немцев и австрийцев, он немного задумался, а потом с легкой ухмылкой ответил: «Немцы живут, чтобы работать, а мы работаем, чтобы жить».
Так вот, грамотное управление финансами должно помогать нам жить – интересно, гармонично – и преодолевать возникающие на жизненном пути проблемы.
Именно об этом и будет моя книга.
А теперь немного о том, чего в книге не будет.
Здесь вы не найдете «мудрых» советов, как за неделю заработать миллион долларов или как найти волшебную кнопку «бабло», чтобы купюры сами начали сыпаться в ваши карманы. Оставим эти темы инфоцыганам и не будем отбирать у них хлеб. Ведь они тоже хотят вкусно есть и сладко спать.
Цель этой книги другая – помочь вырастить финансово здорового человека.
Как говорится – будь здоров, и физически, и финансово.
Но не стоит делать из финансов фетиш. Деньги – не самоцель, а лишь средство. Важно достичь с их помощью жизненного баланса, который будет включать в том числе и финансовый успех.
Глава 1. Жизнь как инвестиция
Нередко из разных уст я слышу ставшую уже избитой фразу: «Самые выгодные инвестиции – это инвестиции в себя».
Как правило, этим тезисом пытаются привлечь клиентов продавцы всевозможных платных курсов и вебинаров. Предлагают горе-клиентам потратить деньги на свое развитие, чтобы их жизнь сразу же стала лучше, богаче и приятней во всех отношениях. Причем чем выше цена, тем ярче становятся эти приятности. По крайней мере, теоретически.
На самом деле никто не мешает подойти к своей жизни как к инвестиционному проекту без всяких тренеров, коучей и всех остальных гуру.
Раз мы ввели в свой образ жизни деньги, то и подходить к оценке жизни можно с финансовой точки зрения.
Прежде чем начать раскладывать все по полочкам, хочу предварительно рассказать очень показательный пример из своей трудовой жизни. Случилось это двадцать пять лет назад, когда у меня только начиналась банковская карьера. Я занимался развитием сети отделений в одном из банков и познакомился с пожилым начальником экономического отдела, который раньше работал в Минфине. Несмотря на разницу в возрасте, мы с ним хорошо поладили, и я стал погружаться в суть экономических процессов и вопросов, возникающих при открытии отделений. На тот момент у меня еще не было высшего экономического образования, и многие экономические термины и понятия были для меня в новинку.
В одной из бесед я как-то невзначай с досадой обронил: «Жизнь так несправедлива, мой начальник гоняет чаи и проводит приятные совещания, встречи и вообще ничего сам не делает. Я же работаю с девяти до девяти и получаю в три раза меньше». Уверен, что такого же мнения придерживается очень много работников самого разного ранга.
На это опытный и седовласый бывший экономист Минфина ответил мне довольно жестко, но очень предметно: «У тебя как у подчиненного количественная оценка труда. У начальника оценка труда совершенно другая – качественная. Его вознаграждение не сильно зависит от количества работы, которую выполняет лично он. Например, он может кому-нибудь позвонить и решить вопрос, который в принципе тебе не по силам. То есть ты эту задачу не сможешь решить от слова совсем, даже если тебе заплатить в десять раз больше. Кроме того, начальник несет ответственность за работу всех своих подчиненных, а ты отвечаешь только за себя. Поэтому если ты хочешь качественно изменить уровень своего дохода, то должен поменять качество своей работы».
Этот ответ я запомнил очень хорошо и тогда решил, что надо идти получать второе высшее экономическое образование. Без него качественно поменять уровень оплаты моего труда было невозможно.
Сейчас уже никого не удивишь таким понятием, как «личный бренд», и многие занимаются его развитием. Но проблема гораздо шире. Мы живем в капиталистическом мире, где работник является участником экономического бизнес-цикла. За свой труд работник получает рыночную оплату. И вполне естественно, что каждый хочет получать более высокую оплату за свой труд. Это, что называется, прописные истины.
Если спросить у работников, довольны ли они своей зарплатой, то большинство ответит: «Нет, маловато будет».
Другое дело, что мало кто сознательно выстраивает жизненный план развития для повышения своих компетенций, навыков, и, как результат, оплаты.
Но спрос есть, и на рынке развелась масса всевозможных коучей и бизнес-тренеров, которые за дорого или не очень предлагают тебе совершить революцию самого себя. Обещают быстрое продвижение по службе, рост доходов и вообще счастливую жизнь.
У меня есть знакомый, который каждые три месяца посещает какие-то курсы, семинары и тому подобные мероприятия. В теоретической части продвижения самого себя он стал настоящим гуру. Только вот собственно продвижение никак не происходит. То начальник ему попался бестолковый, то компания разорилась, то ему неинтересна была работа и он уволился. Поэтому как был менеджером среднего звена, так им и остался.
На самом деле никакой Америки открывать не надо. Все давно придумано до нас.
Тот, кто изучал инвестиционное проектирование, знает, что у любого инвестиционного проекта есть следующие этапы.