  
  


     ,     .         ,   ,    ,     .          ,   .       ,    -,   , ,            .   ,  ,  ,     ,        , -     .

   ,       .





  








      ,    1012 ,     XXI.,        (),     .              - ,       27  2006. 149-  ,      ,      POS-   -    ,        WAP-, SMS-, GPRS-, Wi-Fi  ..  [1 - POS (Point Of Sale)  ,   (). POS- ,              . WAP (Wireless Application Protocol)   ,            . SMS (Short Message Service)   ,           ,       . GPRS (General Packet data Radio Service)     ,          ,   WAP-  . WiFi (Wireless Fidelity)        (WLAN),      802.11.].            ;                        ,      .                   ,     ,   .

             ,          .

          ,     ,               .         ,    ,      ,       , -,      , -,       , -,  .         ,            ,    ,     .                     (   ,      , ,   ,    ..). ,                       ( ,   ),          (    ) .

  ,               ,             .    ,   ,         ,        ,    - .          ,    .              -   ,      .               .        -      ()       ,         .

       , ..          .    (   ),        .                        .   (, ,     )   ,                ( )  .         ,        .                     ,     .

              ,         .        ,     . ,            ,       .    ,      , ,      .               -:         ,  , , ,    web-,       ,      .    ,        web-    ,  -   ,  -    .             .

        ,                  .   ,  ,            ,          .                         ,    -).

           ,    ,             ,   ,  .             ,    .  ,   ,              ,      ,           ,          .

    (        )    -   .        , , , ,            .      :   ,      () ,  ,      .       .   ,  ,       ( )    .

   ,    -        :   [2 -           .].    ,             ,     .              ,     . 5   2  1990. 395-1     ,             ,     ()   ,        .            ,         , , ,         (      ).  ,     ,     ,      ,          ,        ,    .     ,      2009.               .

          (    ).        ,  ,    ,    ,         .     ,         ,          ,                      (    -  )   ,        .                        (straight-through processing)      ,    (  )  ..

      ,      ,   .  ,            () ,   ,              ,            ,   ,    ,  ,    .     ,    ,         - ,             .

                 .            ,                            .                   (  ,  ,         ),    ,        . ,                 .

                , , ,  (           [3 -        ,        , ,   ,        .])  .                 ,       ,          ,      .   ,                            .          ,          ,       (-, -,    ..),                ( )     .

           -   .      ,      ,  ,  (,  )     (),          .   ,      ,     ,   .

      ,    ,  .        ,        ,     ,  ,     ..,     ,            ,    ,     .   ,   ,                  -   .             (           ).

                 ,    ,            .    ,     ,         ,     .                .                 .




1.    





1.1.       



   ( )        :

1)   (consumer-banking),     ;

2)   (business-banking),      ( ).

                   .      ,          ,     .    ,   GAP,   ,     . ,             ,      [4 - Building Financial Systems for the Poor.     :  .  ,  GAP,  , , 20  2008.,   : VII  .].  ,   ,          ,    .              [5 -        .],       ,    ,   .      ,             .

           :

  ;

  .

          ,    ,          .     .1.1.




.1.1.   



       ,   ,     , SMS-     ..      ,          ,  ,       ,    ..




1.1.1.  


        .          ,        ,          (.1.2).




.1.2.   



SMS         .       ,   ,     .   SMS     ()  ,    ,    ,         .

E-mail       ,    .           ,          .   ,      ,  ,      ,        .

      , ,    ,        .             (, ,    ..)     ( ,     ..).             ,          ,        ,     .

   ,   SMS,        ,           .    call-        (, ,    ..),    ( ,      ..).  ,     ,        ,      .               ,     .

  ,        ,   .         ,          .    SMS              .




1.1.2.  


         ,      .1.3.




.1.3.   



           :  ,  , -,  .

          .            ,          ,      ,   ,     .            .

IVR (interactive voice response)   ,     .  IVR        ,      () .   ,  ,       .                     .

 ( )       ,   .          ,           .         ,     ,      ,   ,  ,   ..            ,       .          .     ,   -,            ,        .

 (   )     ,      -,    -.            , ,   .              -.           ,      ,    ,          - .        ,          .            ,     (   22 -  2500     ,   55%     ).       .1.4[6 -    .         ,      2008.].




.1.4.       2500     



     ,    .   ,          .            ,          .          ,          .         ,       ,    .       ,  ,     ,      ,        ..

  (   )                      .         ,        ,   -     .      ,              . ,    ,       ,    ,   ,   ,       .         ,             . ,     ,     . 1.1  1.2 . 7   7  2001. 115-    () ,   ,    (      ,   ):



1.1.     ,         ,        ,          ,      30000      ,  30000 :

1)           (         ,      ,     );

2)   ,   ,       ,          ;

3)      ,  ,          ,        ;

4)     , ,    , - ,     ;

5)   .

1.2.              ,   15 000        ,  15 000 ,     ,      ,   ,    ,        ,  ,        () ,   ,   .



  (    )         . ,              100.,     .    ,         ,           .

-      ,       ;            -.   -     ,         .       ,     , ,  . -      , ..               ,   .          ,   -        ,    .  ,   -      ,       .

      ,       ,         .   ,    ,   ,     .       ,    .               ,   ,  , , SMS,   .                :

SMS (SMS-)      ,    SMS.    ,        ,    .      SMS-         -     - ,      .

SIM-             SIM-        .          SIM-    .

   JAVA-,             .       SIM-  ,    JAVA-       .

WAP     -   ,       -  ,        .       -   .

       -        .         ,       ,      .




1.2.      


 III  2008.             [7 -     . 76          2008 ,       ,        1  2008. 94-                ().].

 ,               ,    1090    77  .     ,      20     .        1042   (95,6%    , ..  ).     48   (4,4%).

         .  743  (77,4%)     2  5,   71 (6,5%)    10   .          .1.5.




.1.5.           



      (.1.6):

       1023  (94%);

          713  (65%);

  - ,        , 632  (58%).

   web-, ,      ( 0409070),         2  12 web-   ,       (   ,   -    ,              ,  ,   ..).




.1.6.  I         




2.   





2.1. -


    ,    - (),         ,             .               .              -  () ,        .         ,     .

 -      1995. .                   .   ,       ,  Security First Network Bank.        ,    -     .    1997.  -,       -      .         -  1998.  ,         .                       0409070       0409251.      ,  -    ,     :      100[8 -         (..   ),    ,      .]    2006.      (12   ,         ),    .2.1 (   , ,          ,     2001.):




.2.1.     -    



     ,        ,   950 (  ,         web-),     ,                     ,          ..          :     200.,             .    , ,    ,  2020.   60%        (           ),       .

            ,    on-line banking.  ,         ,                 ( - ,     ),      .               .       ,     ,       ,       ;  ,       ,     ,              .

               :

    ,     ;

      ;

      Plug-and-Play;

        .

   ,           ,    .

 ,                  , :

1)    ;

2)   ;

3)    ;

4)    ;

5) -   ;

6)     .

,      ,         ,     ,           .             .

     -                     -,        ,        ,     , .. -.       -  ,         ( ),      .         ,                ,   ,        .

                   ,             .  , ,   ,  ,     :         ,      ( 1   ),   .       VIP-    (, , -).

    ,            ,       .  ,           ,   ,    ,       .

  23                   .   ,  ,               .   5    ,     , ,       ,   -  -,    , ,           .    ,          , ,     ,       ,     .

                ,     ,      ,        , .       ,    ,        ,          .  ,                           ,        (   ),      ,       ,      ,     ..

,      , ,       ,         .                 .

  ,         ,      ,         ,       ,       .       ( ) ,     web-     ()  .

       .

1.      .            1- .  ,               ,  ,   .      ,            ,          .        web-             ,  ,        , ,       (       ..).               .

2.        2- ,              .             ,       ,   ,    (    ..).      ,    ,   -       web-    ,       ,      .                         ,           .

3. ( )    3- ,      (    -)  .                   ,      (    ),       ,   ,         .         ,     ,        ,         .

            ,                 ( ).     ,      ,       (  ),    ,     ,    , ,       .

  ,                            (),     ,   ,   ,       ,               ,     .          ;      :

          ;

    ,   ,     ;

      (    );

           ;

     ,    ;

  ,       ;

, ,     ,   ,   [9 -    .     31  2008. 36-     ,          -.].

      .2.2.




.2.2.        ()



       web-,          -   .         (  ,    )   ,   ,     ,                ,      [10 -    ,    web-      , ,        ,    ,     ,             3  2004. 16-        web-      (        ).].       ,     web-        ,        [11 -              .:  A.B.          - /    . 2006. 6. . 8394; 2007. 1. . 5768; 2. . 6674; 3. . 5370.].         ()    ,          ,    .

     web-  web-,    .      web-, ,         ,         .

        ,          (    )    ,     - .         ,       ,     .          ,         (), web-  -.          ,      , , ,   .. [12 - ,           ,     (    ,    .),                  ( )  .  web-,           ,      ,           , -,    ..,    (  web- www.antiphishing.org (http://www.antiphishing.org/),        ).],      ,     .        ,   ,    (      ,  )        .

,              ,  ,                   . ,      ,   (  ) web-,    ,          .         ,    (  , ,    .)  ,        :

      -  () ,   ,     ( ,    ,    .);

         (   ,    [13 -      ,       (,   ,     ..)      (  ),       ,         (,   ,      ..).])             ()     ;

 , ,         ,    ,      ,   ,       .

             ,    ,           ,     ,  -    [14 -      :   (   ),  ,   ,   (      ),  ,    ()  , -.               .],        ,           .

          ,     ,             .   -                   ,      (  ),         ,      ,   ,    .                         ,           .

        (    -)     ,     .            ,       ,    ,  :

        (           );

     (      )      ;

           (            );

       ,   (    ,    );

    ,     (              [15 -        ,         , -          ,                 ,     ..]).

       ,   ,  [16 - E-Banking. IT Examination Handbook, Federal Financial Institutions ExaminationCouncil. Washington, DC, USA, August 2003.]:

,    web-;

  ;

    [17 - Intrusion Prevention System (IPS)  Intrusion Detection Systems (IDS),      ,      .];

 ;

  ;

 ;

   (,   .);

 ;

 -;

 ;

    [18 -       ().].

       ,      (                ,      ),           .             (           ,  ,  ,      ..),       ,       ,          (     ).

        ,  ,                    ,      .      ,        ,    : , , ,    ().

 ,           ,     (,        ,     .), ,  ,     [19 - ., : Internet Banking, Comptroller's Handbook, IIB, Office of the Comptroller of the Currency, Washington, DC, October 1999.].     ,        ,             ,         (       ).              .




2.2.  :     


        .          SMS-.         ,       ,   SMS-         SMS-,  .       ( , SMS-   ).       .  SMS-     ,        SMS-  SMS-,      .  , SMS-                 .        .          SMS,       ,      ,            (SMS, GPRS, Wi-Fi,    )     (WAP).

          ?

1.SMS-,           SMS-. SMS-   ,       (   ,  ,      ,   ..),  ,   SMS-    -  ( ,    ..).       ,       ,        ,    ,      SMS-.       ,  SMS-   ,     .    SMS-   ,            (: Inf    , pay  )    ( , ,   ..).    ,       ,       SMS-          ,              (,  <>  <>,  ,      ,         <PAY>,       ,    ,        ).

2.SIM-   ,    SIM-.      SIM-      ,         ,      .    ,        ,    . SIM-     ,      ,    SIM-    .

3.     JAVA,        ,      ICQ- JIMM, -  ..            (  , ,  iPhone      JAVA,       -     )    SIM-.

4.W-           -.      .

SIM-           SMS, GPRS/EDGE. GPRS/EDGE-    ,          .             . ,         100         ,  ,        ,            .       60 ,   30., ..    .    ,   ,   ,            .   ,  WAP-  ,   GPRS-.

               ( ,   ),   ,          .    ,           ,     ( ,   ,  -),      ,      .       :

  (www.intervale.ru (http://www.intervale.ru/)),       ,   , -Pay.       SMS,                SMS- ,           .        3D-Secure    VISA  MasterCard;

 BARS (Bank Remote Service)  - (www.oncsoft.com (http://www.oncsoft.com/)),    JAVA-      GPRS;

-   BSS (www.bssys.com (http://www.bssys.com/)),   JAVA-   GPRS.  BSS          WAP-.       MobiPass         .

     IT-       .

                    -.              .

        ,    -.         ,     ,          , , , .           ,    ,         .          SMS-     ,      . ,         ,  ,                       .

             :

SMS-:        ,   ,   ,        ,    ,    (   ),    ,      (, ,   ..);

  :                ,              call-    ;

  :         ,          ,        ,       .

,  -        ,             .        -  ,       -,     (   ,    ,     ,   ),      .    ,   -     ,     () .      ,   ,     , ,  -     -.                -              ,         ,   ,         ,    (    ).      (         ).      ,    -           ,      .

 ,         ,  , :

     ,   , :     ,     ,     , .             ,               ;

   -,      ;

    (!) .    ,        - ,               .        ,             ,     ;

,     ,           :         ,       -    .

        SMS-.  ,              ,    .

      ,    2008.     : -  ,         .                  (   ,   )   .     ,          ,   .  ,       ,      (  ), , ,                   ,           . ,       ,         .

       ,   , ,           .             .            (   -)    .          .




2.3.  - 


                  ,          ,     ,              ,   ,   ,      .       ( )   ( )  .     ,              , :

1)            ;

2)             .

                ,  -   ,                   ,     .      ,     , ,           ,      -.      ,   ( )         .

       ,  ,      ,          ,      ,          -.     ,             -   ,       ,     .             ,       web-    .   ,            ,     .   ,   ,        ()          .

             , ..  ,       ,   ,      (    ).                      .       GSM- (SIM-)     -   ,          . ,     (      )     PIN- ,   ,     ,  ..

              ,    ,      SMS-.             .     ,                        ,    ,          (        ).       .

         POS-   :            SIM- (     ),        ().            ,       -, , ,  .           ,       POS-   .

   -    ,      -       ,     .         , -      .      Wi-Fi     ,         ()    -   ,          .

  SIM-         ,   ,  ,   ,      .          ,       (    ).   ,           ,   POS-,   SIM-,    ,     .

          -  Citi Mobile,    , ,         ,   ,   .    Citibank Online     ;       .   :    ,       (      Citi Mobile    ).      Citi Mobile    ,     .  ,   web- -       ,        iPhone,      ,        .

                   .         ,                       .            ,        ,      (,    ,   ..).  ,             ,         [20 - Boyd ., Jacob . Mobile Financial Services and the Underbanked: Opportunities and Challenges for M-banking and M-payments. The Center for Financial Services Innovation., Chicago, IL, April 2007.] (         ).

      ,                .          ,   ,                     .    ,  ,          (     )         (   ..),                  .                      .        ,    ,         ,     , , ,  .

     ,      (     )          .             ,          ,  ,  ,             ,    .

    ,       ,        :

1)        ;

2)    ;

3)    .

            ,  :

,         , , ;

,     ,    ,       ,     ( );

,             .    ,            ,       , ,    ,        .    ,           .           ,           (   ,          ).                (       )     ,          .

        ,  ,  ,    SIM-,  .                (      ). ,    WAP (Wireless Application Protocol)         ,   ,   ,                  .         ,              [21 -        і 1.0        .  .].

                (   ),           :

      ;

        ;

        ;

        .

        ,     .         ,    ,         (         )     ,           .       ,         ,     -      ,           .      ,        SMS,         ;   ,   , ,    .

           ,            . ,   ,     SMS-, WAP  JAVA-,             .          ,           ,   ,        ,       .

         ,       .           (SIM-)    .        .          .      ,            .     ,            , ,            ,              .

       ,             .     ,                  ,   .            ,    - ,     ,     .

           [22 -                :         .]  :

   ;

       ;

       ;

      ;

     .

 ,         ,         ,   ,   ,     ..      .                ,                    .     ,               - ,        .

  ,             ,      .  ,       ,         , -         .       ,    .            ,                ,  SIM-  -   ,   -       .           ,      () ,   ,    (/)[23 - .     13  2005. 99-               () ,   ,   .].  ,         ,                 () ,   ,   , , ,          .

 ,      ,           ,     .           :

   (     );

 ,         ;

         ;

      ,   /;

  ,          .

   ,    ,            ,    - ,          ,      .           ,      .

  ,  ,            ,   ,      .      ,          .        ,    -    .        -              .        -                 [24 - ., :  GAP (   ) Focus Note 48. Washington, DC, June 2008.].           ,   ,  -   ,        ,   .

   ,                    .  ,                ,       .




3.     



            .        ,   (     ),    .           .             ,             .

         .        ,   ,     ,  ,     .  ,                .          ,           ,    ,        .  ,      ,            .           .

 ,     ,    ,       .

           ,       ,    ,  grace-  ..       .       ,      .     ,                 ,    ,    . ,    ,      .

     ,   .            ,        ,         ,    .

   ,          (  Merrill Lynch,   2007.        ).       ,           .           ,   ,  ,   .             :     ,         .       ,  ,         ,      .            .                ( 910.00  1819.00    ).         ,  ,  ,      ,      .               ,                   !               ,     .        ,       ,           .               2004.    24. (  2007.   21.00  9.00            4),           -   .  ,       ,        .

          ,               (, , ,  ). ,      ,    ,       ,   .   .  (.          ,      2007.),        800 .  -       :         20102020 ,       100000    3,2,    10  ,   ,   20  ,    (    ,   2007.    14  100000 ). ,  ,        .           ,          .    ,         , ,  ,           .

          ,    , , .            ,    ,      ,         ,    .                .            (     )  .                 ,     -     ,       .

            .           ,   .




3.1.    


                 .        .

                  .       ,   ,       ,    .                 ,     :    .

 ,       (    )        .        ,      ,    .  ,      .     IT-     IT-      .

               (CRM,  ,  , -)              .   ,           .

      ,            .            ,    ( )         ,    24   365   .    ,    ,     ,           .  ,          ,   ,   ,        ( , -  ..).               .

           .               .           .            online  -online      ,     ,      (online, -online)     ,    .  ,       online-         .

 ,         ,       (      ,     ,  ).              ,            ,   channel management. ,      :

   ;

     ;

  ,     .      ,      ,       (  ,       );

             ;

             ,             .




3.2.    


   ,      ,   ,        ,        ( ,     -  ..).            .         ,     ,               .   , ,           (      in-store banking)          (,          ).

            :

    POS-,         ;

   ;

-;

 ;

 ;

call-.

         .

POS-:

       ;

   -;

    ;

  ( , -  ..).

 :

 ;

      ,   ,         ,     .              ;

    ,       ;

   ,     (2-     VISA, MasterCard).                     ;

          - (Web-money, ndex-  ..);

 ,   - (Electronic Bill Presentment & Payment),        ;

      ( , ,    ..),        (    -         );

 -;

 .          ,     ,       .             ,     11-    ;

      .         ,    ,  ,              ,       ;

       ,    ,   SMS-,    ..;

     ( ,        ..)   .   ,           

.                ,      ,      (, ,                   ).           .     VISA  MasterCard       ,   ,              (     ,      ,     ).               ,  , ,     ,    ,   ,          ;

 .                          Cash a lot ().



  cash-in    :

         ,     ;

     ;

       .

     ,      .     ,       , ,    ,    -  (       ).    ,      ,       .



-:

      .        ,      ,    ;

        (, ,      ..);

       .  -  , , ,   ,          .    -      ,             ,             ,      .        ;

 -;

   ,      ;

    (P2P);

         ;

    (       ),     ;

    , ..    ,              (   );

          - (Web-money, ndex.  ..);

 ,   - (Electronic Bill Presentment & Payment),        ;

      ( , ,    ..),        (

   -   ,   ,    );

       ,        ,          ;

       ;

  .



 :

    ,       ,   ,    ;

-                .                  ,   ,     , , ,          .



 :

   -;

     .



 :

SMS-        ( ,  );

SMS- ( ,  );

   ( );

SMS-,      ;

 -;

   ;

      .



  (IVR):

        ;

  ;

  ;

      .




3.3.     


     ,     ,         -.



- ()

 ,         ,      . ,     ,          .      -        .              (    ),          . -         Dual Passcode Autentification/Chip Autentification Programme (  EMV-   VISA  MasterCard,  PIN-  ,           )              .     ,            -!



  ()

             in-store banking.          ,         cash-in (        100    150   ).            ,     -.        one     -,     .       ,         .  in-store banking   :      250000  ,     ,     ,    -        .                         .




4.     





4.1.      



                  .  ,       ,    ,   , , ,         ,      .

       .      ,                ,      (  )       ,  ,       , ,                 ,             ,     .




4.1.1.      


 2008.        3540 .,       15 .,    12 .,    (     )  10 .      1520%  .

       .           .           2%.       ( 9098%)  ,      50%     .        80%,     15%.  5%     ,  .

           .         10% ,     ,   .  ,   1990- .,          ,        .     -        .             ,                ( 10  )    .      ()   ,           ,      ,          .  ,        ()  .                .     (   ,     ,  -   ,       (     ).

     ()     .          ,   .  ,    ,    ;  ;  ;   ,       (   );   ; ,   -  ..     ,        ,       ,      (   ) .

           , , -,        .           (      , , , , ,          ).                 ,      ,         ,    ,      ,   ,     ,     ,     (),           ,    .

        ,   ,            .  ,    17  1999. 176-          -     ,              .

  2006.  - ,   ,   1,3  .          :     60%   .                ,    14%   ,   ,  25%     .

             .      ,        .             .   2002.         ,        .   2007.  35%  40.             .  ,  ,        20. ,         .

 2007.           200 .  20        .

           ()         ()  .                ,        -      .           ,     -,  ,         -     ,   ,  -,      ..  ,    ,    7090%    2007.     15 .          ,   :    ,   ,    ,    ,    ,  - .  ,                   (, ).

     (CyberPlat,   Kiwi, e-port)   90%  .

           .     ,     ,   34%      .    ,          ,             (, ),       ,       (,    .).     ,     ,     10%    (       ).    ,  ,    (),  (,  )     ,       .




4.1.2.       :  


             . ,           (    ,    ).

         -     :    ,     () .             (  ),         .

        ()     .             ,            .      ,   ,         .

          ,   :                 .           .

        ,        (),     ().                    .

              ,     .             ()    .

    ()             .          ,           .        ,       -,          .                ,          .

     ()              .             .        () : (1)   , (2)     ().        .             (  ),            () ,       .       ,         .             .

        (),          .            ,         .    ,   ,            ,     .           ,         .        ()      ,       .       ,             .

          () ,       ()      .              .




4.1.3.          


       ,     ,     , ,       - .        ,     ,      ,     (    ),   ()  ,     (-)    [25 -           ,     ,    ( , )        ()         .].

   ,        ,    ,    ,        ()  .            - .

     .          2025%,         ,    , (-)         80100%             .      ,     (, )                .

       ,   .        .

        ()     ,             ,   ,     (-)  ,     .       -      ,    .                      - ,    .

  -             , , ,   .  ,    ()       ()     .

           .      ( )    ()   ,         .         ( ),            (  ).              (, ),     - .

   ( )              .  ,      (  )    (  ).         - .    (,  )   -       ( )    ( ),           .        ,        ,           (1)        (2)     .    ,  ,       7  2001. 117-     .

                 ,           .       ,         ,        .           ()  ()    ,        ..    ,          ,   ,    ,       .




4.1.4.       


 ,           (  ),          .  ,               ()  ,     (   ).              .                         (-)  .    ,    ,     ,         ,   -       .  ,                (-) .

             (-) .              ,                       .     ,          ,         ,       ,         POS-.

         ,     ,             ,        ,      ,       .

  ,  ,  ,        ,         ,    .  ,    ,     ,    ,     ,    ,                .




  .


   .

   ,     (https://www.litres.ru/kollektiv-avtorov/distancionnoe-bankovskoe-obsluzhivanie/)  .

      Visa, MasterCard, Maestro,    ,   ,     ,  PayPal, WebMoney, ., QIWI ,       .



notes








1


POS (Point Of Sale)  ,   (). POS- ,              . WAP (Wireless Application Protocol)   ,            . SMS (Short Message Service)   ,           ,       . GPRS (General Packet data Radio Service)     ,          ,   WAP-  . WiFi (Wireless Fidelity)        (WLAN),      802.11.




2


          .




3


       ,        , ,   ,        .




4


Building Financial Systems for the Poor.     :  .  ,  GAP,  , , 20  2008.,   : VII  .




5


       .




6


   .         ,      2008.




7


    . 76          2008 ,       ,        1  2008. 94-                ().




8


        (..   ),    ,      .




9


   .     31  2008. 36-     ,          -.




10


   ,    web-      , ,        ,    ,     ,             3  2004. 16-        web-      (        ).




11


             .:  A.B.          - /    . 2006. 6. . 8394; 2007. 1. . 5768; 2. . 6674; 3. . 5370.




12


,           ,     (    ,    .),                  ( )  .  web-,           ,      ,           , -,    ..,    (  web- www.antiphishing.org (http://www.antiphishing.org/),        ).




13


     ,       (,   ,     ..)      (  ),       ,         (,   ,      ..).




14


     :   (   ),  ,   ,   (      ),  ,    ()  , -.               .




15


       ,         , -          ,                 ,     ..




16


E-Banking. IT Examination Handbook, Federal Financial Institutions Examination

Council. Washington, DC, USA, August 2003.




17


Intrusion Prevention System (IPS)  Intrusion Detection Systems (IDS),      ,      .




18


      ().




19


., : Internet Banking, Comptroller's Handbook, IIB, Office of the Comptroller of the Currency, Washington, DC, October 1999.




20


Boyd ., Jacob . Mobile Financial Services and the Underbanked: Opportunities and Challenges for M-banking and M-payments. The Center for Financial Services Innovation., Chicago, IL, April 2007.




21


       і 1.0        .  .




22


               :         .




23


.     13  2005. 99-               () ,   ,   .




24


., :  GAP (   ) Focus Note 48. Washington, DC, June 2008.




25


          ,     ,    ( , )        ()         .


